Plusvalía
HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo: cómo elegir
Los dos convierten la plusvalía de su casa en efectivo. Uno conserva su hipoteca actual; el otro la reemplaza. Así puede decidir cuál le cuesta menos.
Cómo funciona un HELOC
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda es una línea rotativa respaldada por su casa, parecida a una tarjeta de crédito con un límite mucho mayor. Puede usar fondos hasta su límite durante el periodo de disposición y luego pagar lo que usó durante el periodo de pago.
- Su hipoteca principal se queda exactamente igual
- Solo paga interés sobre lo que ha usado
- Las tasas normalmente son variables, así que los pagos pueden cambiar
- Su pago puede subir cuando termina el periodo de disposición
- El prestamista puede congelar o reducir la línea en algunas situaciones, por ejemplo si baja el valor de su casa
Cómo funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo liquida su hipoteca actual con un préstamo nuevo y más grande. Usted recibe la diferencia en efectivo al cierre, menos los costos de cierre.
- Recibe una sola cantidad
- La nueva tasa aplica a todo su saldo, no solo al efectivo
- Las opciones de tasa fija le dan un pago predecible
- Los costos de cierre son parecidos a los de cualquier refinanciamiento
- Reinicia el plazo de su préstamo, lo que puede significar más interés en total con el tiempo
Lado a lado
| HELOC | Refinanciamiento con efectivo | |
|---|---|---|
| Su hipoteca actual | Se queda igual | Se liquida y se reemplaza |
| Cómo recibe el dinero | Retira según lo necesite, hasta su límite | Una sola cantidad al cierre |
| Tasa | Normalmente variable; algunos prestamistas ofrecen opciones fijas | Fija o ajustable sobre todo el saldo |
| Paga interés sobre | Solo lo que usa | Todo el préstamo nuevo |
| Costos iniciales | Con frecuencia menores | Parecidos a un refinanciamiento |
| Pagos mensuales | Dos: su hipoteca más el HELOC | Uno |
| Normalmente conviene cuando | Su tasa actual es baja o necesita dinero poco a poco | Las tasas de hoy son parecidas o menores a la suya, o quiere un solo pago fijo |
La cifra clave: su tasa combinada
Comparar la tasa de un HELOC con la de un refinanciamiento con retiro de efectivo no es una comparación justa. La tasa del HELOC solo aplica al efectivo que pide, mientras que la del refinanciamiento aplica a todo lo que debe.
Su tasa combinada es el promedio ponderado de las tasas de toda la deuda sobre su casa. Si su tasa combinada con un HELOC es menor que la tasa del refinanciamiento con efectivo, conservar su hipoteca probablemente sea el camino más barato, antes de los costos de cierre.
Tasa combinada = (saldo de la hipoteca × tasa de la hipoteca + saldo del HELOC × tasa del HELOC) ÷ saldo total
—
- Total que debería
- —
Solo compara tasas de interés. Los costos de cierre, los plazos y si la tasa del HELOC puede cambiar también afectan su costo total.
Cuándo suele convenir un HELOC
- La tasa de su hipoteca actual está muy por debajo de las tasas de hoy
- Necesita dinero por etapas, como una remodelación que se paga durante varios meses
- Quiere una red de seguridad que tal vez nunca use
- Prefiere evitar los costos de cierre de un refinanciamiento completo
- Piensa pagar el saldo relativamente pronto
Cuándo suele convenir un refinanciamiento con efectivo
- Las tasas de hoy son parecidas o menores a su tasa actual
- Necesita una cantidad grande de una sola vez
- Quiere un solo pago fijo en lugar de dos préstamos
- También quiere cambiar su préstamo, por ejemplo quitar el seguro hipotecario de FHA o a un prestatario
- Prefiere no tener una tasa variable
Costos y riesgos que debe considerar
- Costos de cierre: los refinanciamientos normalmente cuestan más al principio, y los HELOC pueden tener cargos por avalúo, originación, cuotas anuales o cierre anticipado
- Cambios de tasa: el pago de un HELOC de tasa variable puede subir cuando suben las tasas
- El fin del periodo de disposición: el pago del HELOC puede subir mucho cuando empieza a pagar capital
- Su casa es la garantía: atrasarse en cualquiera de los dos préstamos puede poner su casa en riesgo
- Su derecho a cancelar: en la mayoría de los refinanciamientos y préstamos sobre la plusvalía de su vivienda principal, la ley federal le da tres días hábiles después del cierre para cambiar de opinión
¿Y los impuestos?
El interés de un HELOC o de la parte en efectivo de un refinanciamiento puede ser deducible solo en ciertos casos, por ejemplo cuando el dinero se usa para comprar, construir o mejorar sustancialmente la casa que respalda el préstamo. Hay límites. Pregunte a un profesional de impuestos cómo aplican las reglas en su caso.
Cómo decidir
Conozca sus números
Su saldo actual, su tasa y cuánto efectivo necesita.
Haga la prueba de tasa combinada
Use la calculadora de arriba con cotizaciones reales, no suposiciones.
Compare los costos totales
Incluya costos de cierre, cargos y cuánto tiempo piensa tener el préstamo.
Háblelo con nosotros
Podemos cotizar un HELOC y un refinanciamiento con efectivo lado a lado con varios prestamistas.
Fuentes
- CFPB: qué es una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (en inglés)
- CFPB: lo que debe saber sobre los HELOC (en inglés)
- CFPB: el derecho de rescisión (en inglés)
- IRS, Publicación 936: deducción de intereses hipotecarios (en inglés)
Esta guía es solo para fines educativos y no constituye asesoría financiera, legal ni fiscal. Los programas y requisitos cambian y varían según el prestamista.